「リノベーションしたいけど、住宅ローンはどうすればいいの？」「リノベーション住宅ローンって種類がたくさんあって、どれを選べばいいか分からない…」
そんな悩みをお持ちのあなたへ。この記事では、リノベーション住宅ローンの選び方について、失敗しないためのポイントやおすすめ金融機関、注意点などを詳しく解説します。これからリノベーションを検討する方は、ぜひ参考にしてください。
目次
リノベーション住宅ローンを選ぶ前に知っておきたいこと
リノベーション住宅ローンは、住宅購入とリノベーションを同時に行う際に利用できるローンです。ただ、種類も豊富で、それぞれ特徴が異なるため、注意が必要です。スムーズにリノベーションを進めるためには、事前にしっかりと準備しておくことが大切です。
リノベーションの目的と予算を明確にする
まずは、リノベーションでどんな家を叶えたいのか、具体的にイメージしましょう。例えば、
- 耐震性を強化したい
- 間取りを家族構成に合わせて変更したい
- 省エネ性能を高めたい
- バリアフリー化したい
など、目的によって必要な費用は大きく変わります。リノベーションの目的を明確にすれば、予算も自然と決まってきます。予算を把握することで、無理のない返済計画を立てることができます。
物件の条件とリノベーション内容を具体的に決める
リノベーションの目的と予算が決まったら、物件の条件とリノベーションの内容を具体的に決めていきましょう。例えば、
- 築年数
- 構造
- 立地
- 間取り
- リノベーション費用
など、具体的な条件を絞り込むことで、より適切な物件とリノベーションプランを見つけることができます。
複数金融機関の比較検討は必須
リノベーション住宅ローンは、金融機関によって金利や返済期間、審査基準などが異なります。複数の金融機関を比較検討し、自分に合った条件のローンを選びましょう。特に、金利は返済総額に大きく影響するため、よく比較検討することが重要です。
リノベーション住宅ローンの種類と特徴
リノベーション住宅ローンには、大きく分けて3つの種類があります。それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分の状況に合わせて適切なローンを選びましょう。
一体型住宅ローン：住宅購入とリノベーションを同時融資
一体型住宅ローンは、住宅購入とリノベーションの費用をまとめて融資するローンです。住宅ローンとリノベーションローンを別々に借りるよりも、手続きが簡素化され、金利が低くなる場合もあります。ただし、融資を受けるためには、物件の条件やリノベーションの内容が金融機関の基準を満たす必要があります。
リフォームローン：リノベーション費用を単独で融資
リフォームローンは、リノベーション費用だけを融資するローンです。住宅ローンとは別に借り入れを行うため、手続きが比較的簡単です。ただし、金利が高くなる傾向があります。また、住宅ローンと比べて返済期間が短い場合もあるため、返済計画をしっかり立てておく必要があります。
住宅ローン借り換え：既存住宅ローンをリノベーション費用込みで借り換え
住宅ローン借り換えは、既存の住宅ローンを別の金融機関のローンに借り換える方法です。リノベーション費用を借り換えローンに含めることで、金利が低くなる場合があります。ただし、借り換えには手数料がかかる場合があり、審査に通らない可能性もあります。
賢くリノベーション住宅ローンを選ぶためのポイント
リノベーション住宅ローンを選ぶ際には、以下のポイントを参考にしましょう。
金利：固定金利か変動金利か？将来の金利上昇リスクを考慮
リノベーション住宅ローンの金利には、固定金利と変動金利の2種類があります。固定金利は、返済期間中ずっと金利が変わらないため、将来の金利上昇リスクを回避できます。一方、変動金利は、市場の金利に合わせて変動するため、金利が下がる可能性もありますが、上がる可能性もあります。将来の金利動向を予測し、リスクとメリットを比較検討して、自分に合った金利を選びましょう。
返済期間：長期返済で月々の負担を減らせるか？
返済期間が長くなればなるほど、月々の返済額は減りますが、総返済額は増えます。返済期間は、収入やライフプランなどを考慮して、無理のない返済計画を立てられるように設定しましょう。
審査：厳しい？緩い？必要な書類を事前に確認
リノベーション住宅ローンの審査は、金融機関によって異なります。審査基準が厳しい金融機関では、収入や勤続年数などの条件が厳しく、審査に通らない可能性もあります。事前に必要な書類などを確認し、審査に通りやすいように準備しておきましょう。
リノベーション住宅ローンのおすすめ金融機関
リノベーション住宅ローンを取り扱っている金融機関はたくさんありますが、ここでは、特に人気のある金融機関を3つ紹介します。
SBI新生銀行：ネット完結で簡単申込！低金利で人気の銀行
SBI新生銀行は、ネット完結で申込できるため、忙しい方でも手軽に利用できます。金利も低く、住宅ローンとリノベーションローンを一体型で借りられるプランも用意されています。審査スピードも早く、短期間で融資が受けられるのも魅力です。
イオン銀行：住宅ローンとリフォームローンを組み合わせられる
イオン銀行は、住宅ローンとリフォームローンを組み合わせたプランが充実しています。リノベーション費用に合わせて、最適なローンを選ぶことができます。また、イオンカード会員向けの優遇金利やポイント還元サービスなど、お得なサービスも充実しています。
みずほ銀行：住宅ローンとリフォームローンの一体型プランがある
みずほ銀行は、住宅ローンとリフォームローンの一体型プラン「みずほリノベーションローン」を提供しています。住宅購入とリノベーションを同時に行う場合に、お得な金利で融資を受けることができます。また、専門の担当者が、リノベーションに関する相談にも対応してくれるため、安心です。
失敗しないための注意点
リノベーション住宅ローンを利用する際には、以下の点に注意しましょう。
返済計画をシミュレーションし、無理のない返済計画を立てる
リノベーション住宅ローンの返済は、長期間にわたります。金利や返済期間、リノベーション費用などを考慮し、無理のない返済計画を立ててください。返済シミュレーションツールなどを活用すると、より具体的な返済額を把握することができます。
団体信用生命保険に加入して万が一に備える
団体信用生命保険は、借入者が死亡または高度障害になった場合に、残りの借金を保証してくれる保険です。リノベーション住宅ローンを利用する際には、必ず団体信用生命保険に加入しましょう。万が一の際に、家族が経済的に困ることを防ぐことができます。
専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談する
リノベーション住宅ローンは、住宅ローンと比べて複雑な仕組みになっています。不安な場合は、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをおすすめします。専門家のアドバイスを受けることで、自分に合ったローンを選ぶことができます。
まとめ
リノベーション住宅ローンは、夢のマイホームを実現するための重要な資金調達手段です。しかし、種類も多く、それぞれ特徴が異なるため、注意が必要です。この記事で紹介したポイントを参考に、自分に合ったローンを選び、失敗のないリノベーションを実現しましょう。
リノベーションは、住まいを自分好みにできる、とても楽しいものです。計画をしっかりと立て、後悔のないリノベーションを実現してください。
